牛顾问策略
作者 | 暴雨
一群蛀虫，正在疯狂偷走我们的养老金。
最近，国家审计署发了一个非常劲爆的报告——《国务院关于 2024 年度中央预算执行和其他财政收支的审计工作报告》。
审计署重点审计了 25 省企业职工、机关事业单位工作人员和城乡居民基本养老保险基金 4.14 万亿元，一查就发现了大问题。
《报告》披露一个典型案例——山西蒲县疾控一职工，1 岁工作、22 岁退休，领取养老金累计69 万元，与此同时他还在新单位工作拿工资。
69 万是什么概念呢？
我国一个农民活到 100 岁，能领多少呢？每月 240 元，领 40 年，也才 11.52 万。
这还只是"开胃菜"，报告显示，25 省有2.83 万名职工，通过提供虚假病历或篡改档案提前退休等方式，违规领取养老待遇5.19 亿元。
更触目惊心的是：
有 13 个省挪用养老金用于"三保"支出、偿还政府债务等，累计被挤占挪用或骗取套取414.08 亿。
有 16 省 90 家中介从 2009 年至 2024 年，通过伪造劳动合同、仲裁书等方式，帮助 2 万多名条件不符人员违规参保，以基金损失为代价，换取中介或个人谋利。
当你家看到 1 个蟑螂的时候，那已经不止一窝蟑螂了。
荒诞的数字背后，是制度防线的漏洞。
就说山西蒲县疾控职工这个案例，14 处涂改的人事档案，竟能层层闯关成功。
1 岁尚在襁褓的 " 工龄 "，22 岁青春正盛的 " 退休 "，这些挑战人类认知极限的操作，这么多关卡审核者竟然能集体"失明"，也不知道是"蛀虫"太狡猾，还是别的原因？
网友都看不下去了牛顾问策略，辣评：造假就造假吧，但能不能专业一点？
当养老金的"蛀虫"疯狂偷猎时，沉默的大多数正在流血。
《报告》里提到，有 23 省的困难群体、灵活就业人员等 47.7 万名应保未保；有 21 省的 249.73 万名失地农民养老保险缴费补贴应补未补。
有的人"灵珠转世"呱呱坠地就开始算工龄、22 岁就开始领养老金，而有多少农村老人还在领着每个月 200 来块的养老金。
一组数据显示，2024 年，城镇职工养老金月均 3200 元，而居民养老金仅 240 元，两者相差了 14 倍。
240 元是什么概念？
不到农村低保的一半，每个月只用在吃饭上，一日三餐加起来，一共 8 块钱。
之前某市披露的养老金数据对比更直观：
2023 年机关事业单位退休人员 8778 人，发放养老待遇 7.85 亿元，人均 8.94 万；
企业单位离退休人员 13220 人，发放养老待遇 3.69 亿元，人均 2.79 万；
城乡居民养老保险待遇领取人员 11.94 万人，发放养老待遇 2.51 亿元，人均 2102 元。
难怪说，当你在负重前行的时候，一定有人替你在岁月静好。
其实，现在养老金的形势不容乐观。
在博鳌亚洲论坛 2025 年年会上，中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文教授提到了关于我国城镇职工基本养老保险的结余测算。
在全新的《中国养老金精算报告 2025-2060》测算过程中，他加入了去年落地的延迟退休政策， 以及基本养老保险中央调剂制度、全国统筹等措施，测算的结果显示：
城镇职工基本养老保险收不抵支的年份，从以前预测的 2028 年延后到了 2036 年；
累计结余的枯竭年份，从以前的 2035 年推迟到了 2044 年；
而到了 2060 年，社保养老金领取人数将超过缴纳人数；
而随着人口老龄化加剧，我国的替代率会降至 30%~40%。假如退休前月收入是 1 万，退休后的养老金可能只有 3 到 4 千。
世界银行测算认为，达到 70% 的养老金替代率才能维持退休前的生活水平，55% 是国际警戒线。
这说明，国家这几年在养老体系改革方面所作出的努力，确实取得了一定的成果和进展，但形势仍然严峻。
眼下，中国正快速变老，2024 年职工基本养老保险离退休人员数量为 1.47 亿人，比 2022 年（1.36 亿人）就多了足足一千万。
未来，速度会更快，专家预测，2035 年前后老年人口将突破 4 亿，到本世纪中叶将达到约 5 亿。"三人行，必有 1 老"将成为现实。
而我们的特殊性，在于历史欠账。
中国的养老保险起步较晚，1996 年才全面推广。由于实行的是"现收现付制"，当时的年轻人开始交钱，96 年到 14 年间退休的老人并没有交过一分钱也能拿到高额退休金，体制内的养老金替代率高达 80%~90%。
这个缺口，只能通过"代际转移"来逐渐解决，"代际转移"的可持续性，需要源源不断的愿意缴社保的年轻人来支撑。
难怪现在要把骑手、滴滴司机等灵活就业人员纳入社保。
不是骑手需要社保，而是社保需要骑手。
老龄化对于任何一个经济体都是巨大的挑战，没有无死角的养老保险制度，只有不断完善的体系。
郑秉文建议，中国养老金体系应该从现收现付的筹资方式向预筹式的筹资方式转变，即由负债型制度向资产型制度转变。资产型养老金制度可以通过养老金规模提升、投资收益增加来抵消缴费人口减少的资金缺口。
但现在，最迫切的是修复信任，让 2 亿灵活就业者相信现在交社保未来有人养老，相信制度体系会越来越透明、公平，不再被"蛀虫"悄悄走后门。
亡羊之余，得用技术和制度，好好堵住漏洞，把篱笆扎得更牢。
而对于普通人而言，更需要及早意识到，"养老不能只靠社保"。
希望每一个人都能老有所养、老有所依牛顾问策略。
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